Laut Infina Kredit Index (IKI), einer quartalsweise erscheinenden Konditionsauswertung einer aus zwölf heimischen Banken bestehenden Marktstichprobe, hat sich ein auf Basis des Drei-Monats-Euribors variabel verzinster Kredit mit 25 Jahren Laufzeit und maximal 80 Prozent des Schätzwertes an Beleihung von 3. Jänner 2022 bis 3. Juli 2023 um 4,176 Prozentpunkte von nominal 0,586 auf 4,762 Prozent verteuert. Rein auf Nominalzinsbasis gerechnet, verteuerten sich bei 25 Jahren Laufzeit und einer Kreditsumme von 250.000 Euro die monatlichen Raten von 896,07 um 530,95 Euro auf 1.427,02 Euro. Trotzdem ist laut den Aussagen befragter Kreditinstitute der große Ansturm von Kreditnehmern, die sich die Raten nicht mehr leisten können, noch ausgeblieben. Konstruktive Lösungen möglich In Notfällen sind Kreditinstitute meist kooperativ. Dazu beispielsweise die Erste Bank: „Unter Berücksichtigung der individuellen Umstände setzen wir gemeinsam mit den Kund:innen gezielte Maßnahmen (Laufzeitverlängerung; Zahlungsaufschub) für einen festgelegten Zeitraum, um sie bei der Kreditrückzahlung zu unterstützen.“ Auch die Hypo Vorarlberg hilft: „Im persönlichen Gespräch wird mit den Kundinnen und Kunden abgeklärt, was möglich ist: sowohl auf Kunden- wie auch auf Bankseite. Die Möglichkeiten, Umstellung auf Fixzins, Laufzeitverlängerung und tilgungsfreie Zeiten, kommen grundsätzlich alle in Frage.“ Wann tilgungsfreie Zeiten Sinn machen, erklärt Harald Draxl, Geschäftsführer des Kreditvermittlungsunternehmens Infina: „Tilgungsfreie Zeiträume vor allem zum Start der Finanzierung sind dann sinnvoll, wenn es z.B. eine Doppelbelastung durch eine Mietzahlung gibt, oder der Kunde beim Abschluss der Finanzierung noch nicht sein volles Einkommenspotenzial ausgeschöpft hat. Das ist dann der Fall, wenn beispielsweise die Frau noch in Karenz ist, oder eine Teilzeitbeschäftigung vorliegt, da die Kinder noch unterhaltsberechtigt bzw. entsprechend jung sind.“ Befreiung aus der Zinsfalle Die Wohnbau-Finanz-Experten von Infina bekommen immer wieder Anfragen von IMMOBILIEN . Bauen und Wohnen So werden Kredite leistbarer! Die jüngsten Zinsanstiege machen Wohneigentum zum Luxusgut. Der Schlüssel zu noch leistbarem Wohnraum liegt in der Gestaltung der Finanzierung. Das GELD-Magazin zeigt Auswege aus der variablen Zinsfalle. MICHAEL KORDOVSKY Sonderchance „Inverse Zinskurve“ In der Regel sind Zinsen bei längerer Laufzeit höher und umgekehrt. Aktuell preisen die Märkte einen Konjunkturabschwung ein, während die EZB aufgrund anhaltender Kerninflation weiterhin gegen Inflation vorgeht. Kurzfristige Geldmarktzinsen übersteigen momentan noch die langfristigen Kapitalmarktzinsen, was aktuelle Umschuldungsmöglichkeiten in 20- bis 30-jährige Fixzinskredite bietet. Eine Zinsnormalisierung erfordert langfristige Zinssätze über den Geldmarktsätzen. Ein Sinken des 3-Monats-Euribors ist kurzfristig unwahrscheinlich, insbesondere da am 14. September oder 26. Oktober eine Leitzinsanhebung möglich ist. Daher dürfte die Zinsnormalisierung durch steigende Langzeitzinsen geprägt sein. Das aktuell günstige Umschuldungsfenster für lange Fixzinsbindungen wird sich somit bald schließen. NOMINALZINSEN IMMOBILIENKREDITE BEI SEHR GUTER BONITÄT, LZ 30 J., VOLL BESICHERT 1) VARIABEL 10 J. FIX 15 J. FIX 20 J. FIX bank99 4) k.A. k.A. 3,95 % 3,95 % BAWAG 4,75 % (3M-EUR + 1,125 PP) k.A. 4,225 % 25J: 4,125 % Erste Bank 3) 5,261 % (3M-EUR + 1,536 PP) k.A. 4,110 % 4,182 % Hypo Vorarlberg 3/6-M-EUR + 1,10 PP ab 4,30 % k.A. k.A. s Bausparkasse Kein Angebot k.A. 4,05 % 4,30 % start:bausparkasse 5) Kein Angebot k.A. k.A. 4,35 % UniCredit Bank Austria 4,625 % (3M-EUR + 1 PP) k.A. k.A. 25J: 3,75 % Wüstenrot ab 12M-EUR +0,95 PP** ab 3,79 % 2) k.A. ab 4,25 % 2) 1) LTV-Ratio von 80 bis 85 % des Kaufpreises 2) nur Bandbreiten genannt ohne einer Bonität zuzuordnen! (z.B. 10 J fix: 3,79 bis 4,40 %) 3) Annahme Kreditbetrag 250.000 Euro, LZ 30 J u. 100 % besichert, per 1. August 2023 4) Konditionen von eingebrachten Eigenmitteln abhängig, kein Bonitätszu/abschlag 5) bonitätsunabhängige Zinssätze Quelle: Bankenbefragung GELD-Magazin, Erhebungszeitraum: 29.07. bis 14.08.2023 Credits: beigestellt; A. Hartung/stock.adobe.com 76 . GELD-MAGAZIN – Ausgabe Nr. 4/2023
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