GELD-Magazin, Juni 2022

Eckpunkte neuer Vergabestandards Entsprechend den Empfehlungen des FMSG (Finanzmarktstabilitäts- gremium) und aufbauend auf einem Gutachten der Oesterreichischen Nationalbank (OeNB) erlässt die FMA (Finanzmarktaufsicht) in diesem Ver- ordnungsentwurf folgende Obergren- zen für die Vergabe von Wohnimmo- bilienfinanzierungen, die ab 1. Juli 2022 neu vereinbart werden sollten: Maximale Beleihungsquote von 90% des Kaufpreises einschließlich der Nebenkosten, wobei Kreditinstituten ein Ausnahmekontingent von 20% zusteht. Schuldendienstquote von maximal 40% des verfügbaren Haushaltsnet- toeinkommens (Ausnahmekontin- gent: 10%). Maximale Laufzeit von 35 Jahren (Ausnahmekontingent: 10%). Insgesamt dürfen bei einem Kreditinstitut maximal 20% aller Kredite eine der Obergrenzen überschreiten. Zur Erleichterung von Renovie- rungen/Sanierungen (z.B. Umstieg auf erneuerbare Energieträger) sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von 40.000 Euro von diesen Vorhaben ausge- nommen. langfristigen Fixzinsvarianten ab 15 Jahren aufwärts aktuell die interessantere Option.“ Beispielsweise bietet die start:bausparkasse auf 30 Jahre 2,95 Prozent p.a. (bonitätsun- abhängig) an Fixzinsen. Um generell die Ra- tenaufwendungen zu minimieren und die Liquiditätsspielräume möglichst hoch zu halten, besteht noch die Möglichkeit, mög- lichst langer Laufzeiten. Trotz neuer Regula- torik (siehe Kasten) mit maximal 35 Jahren Laufzeit, sind in Einzelfällen künftig noch Ausnahmen von bis zu 40 Jahren möglich, was laut Draxl „immer individuell dem je- weiligen Kreditinstitut vorbehalten ist“. „Deutsche Kreditinstitute ohne österrei- chische Niederlassung hingegen unterliegen der deutschen Aufsicht. Die deutsche Auf- sicht legt erhöhten Wert auf die Eigenmittel- ausstattung, während die Kreditlaufzeit eine weniger wichtige Rolle spielt. Welche Laufzeiten nun explizit von deutschen Kre- ditinstituten angeboten werden, ist instituts- spezifisch unterschiedlich“, erklärt Draxl. Bandbreitendarlehen als Absicherungsalternative Bandbreitendarlehen mit Zins-Ober- und -Untergrenze sind eine flexiblere Alternati- ve zu Fixzinsbindungen. So lange die Zinsen fallen bzw. niedrig bleiben, profitiert man bis zur Untergrenze daran. Im Falle eines Zinsschocks hingegen greift die Obergrenze als Schutz. Zinsbandbreiten über Laufzeiten von 15, 17, 19 und 22 Jahren bietet bei- spielsweise die Hypo Vorarlberg an, die sich bei der Zinsbandbreite wie folgt orientiert: Untergrenze ca. 1,1 bis 1,2 Prozent und Obergrenze ca. 4,2 bis 4,3 Prozent; variable Zinsen: Sechsmonats-Euribor plus 1,35 Pro- zentpunkte Aufschlag bei Top-Bonität und Sechsmonats-Euribor plus 1,50 Prozent- punkte bei ausreichender Bonität. WOHNBAUKREDITKONDITIONEN MIT LAUFZEIT 30 JAHRE VARIABEL VERZINSTE KREDITE TOP BONITÄT AUSREICHENDE BONITÄT ZINS (Indikator + Aufschlag) ZINS (Indikator + Aufschlag) bank99* 3-Monats-EUR + 1,10 PP 3-Monats-EUR + 1,10 PP Hypo Vorarlberg 6-Monats-EUR + 1,00 PP 6-Monats-EUR + 1,20 PP BAWAG P.S.K. 3-Monats-EUR +0,875 PP 3-Monats-EUR +1,00 PP Erste Bank*** 3-Monats-EUR +0,85 PP 3-Monats-EUR + 1,10 PP Bank Austria 3-Monats-EUR +0,875 PP 3-Monats-EUR + 1,00 PP FIXZINSKREDITE TOP BONITÄT AUSREICHENDE BONITÄT 10 Jahre bank99* 1,850% 1,850% Hypo Vorarlberg** 2,950% 3,100% BAWAG P.S.K. 2,750% 2,875% Erste Bank*** 2,506% 2,756% 15 Jahre Bank Austria 2,500% 2,625% Erste Bank*** 2,615% 2,865% BAWAG P.S.K. 2,875% 3,000% Hypo Vorarlberg** 3,000% 3,150% bank99* 2,100% 2,100% 20 Jahre bank 99* 2,150% 2,150% Hypo Vorarlberg** 3,000% 3,150% Erste Bank*** 2,628% 2,878% Bank Austria 2,500% 2,625% 25 Jahre BAWAG P.S.K. 2,875% 3,000% *gültig für Finanzierungsauslauf von 70% und Finanzierungsumme ab 300ts; Nominalzinssätze, Höchstbetragshypothek, Stand 16.05.2022 ** per 09.05.2022 ***Kreditbetrag von 250.000 EUR mit 100% hypothekarischer Besicherung Juni 2022 – GELD-MAGAZIN . 21