GELD-Magazin, Juni 2021

Mit Hilfe von Bürgschaften enger Angehö- riger, langen Laufzeiten und langjährigen Fixzinsbindungen können viele Jungfamilien ihren Wohntraum verwirklichen. Weitere Möglichkeiten der Risikoreduktion für Bürgen: Die Laufzeit der Bürgschaft kann zwar nicht eingeschränkt werden, je- doch kann ein Bürge aus der Haftung ent- lassen werden, wenn der Hauptkreditneh- mer nachweisen kann, den Kredit alleine mit seinem Einkommen nachhaltig zurück- zahlen zu können. Das ist meist bei Bürg- schaften der Eltern für ihre Kinder der Fall, nachdem die Kinder sich im Job entspre- chend positioniert haben. Auch eine Ausfallsbürgschaft wäre denkbar, aber: Ein Ausfallsbürge wird seitens der Bank von der Bonität nicht so bewertet wie ein klassischer Bürge. Für den Ausfallsbür- gen ist diese Form der Bürgschaft besser, da seine Bonität durch diese Form der Bürg- schaft geringer belastet wird als bei einer klassischen Bürgschaft. Die verpflichtete Monatsrate wird nur mit einem bestimmten Prozentsatz (Ausfallswahrscheinlichkeit des Kreditnehmers) im Rahmen seiner Haus- haltsrechnung angesetzt. „In jedem Fall gilt immer die Faustregel: Ein Bürge sollte nur dann für jemanden haften, wenn er keine oder nur mehr geringe Kreditwünsche hegt“, empfiehlt Draxl. Sofern kein Bürge zur Disposition steht, wäre es seitens des Kreditnehmers möglich, andere Sicher- heiten der Bank zur Verfügung zu stellen (siehe Beispiele rechts). Laufzeitmaximierung Neben entsprechenden Eigenmitteln sind auch die möglichen Laufzeiten manchmal ein Hindernis, denn je kürzer diese sind, de- sto höher sind die Raten. Die Rückzahlung eines 200.000-Euro-Kredits mit 1,5 Prozent Zinsen erfordert auf 25 Jahre eine monatli- che Pauschalrate von ca. 800 Euro, die sich bei 40 Jahren Laufzeit auf ca. 554 Euro er- mäßigen würde. Das würde den monatli- chen finanziellen Spielraum um 246 Euro verbessern, und ist bei in Österreich tätigen deutschen Banken möglich. Beispielsweise bei der deutschen VR Bank Niederbayern Oberpfalz, die auch in Österreich über die Plattform Infina Wohnbaukredite vertreibt. Diese unterliegt nicht der österreichischen Regulatorik und ist in Bezug auf die Kredit- laufzeiten flexibler als heimische Institute. Unter bestimmten Bonitätserfordernissen können Laufzeiten von weit über 35 Jahren ohne Endalter angeboten werden. In Bezug auf die in Österreich angebotenen Fixzins- bindungen kann in der aktuellen Phase vor allem auf langfristige Fixzinssätze von 25 Jahren und darüber hingewiesen werden. Als heimische Bank bietet beispielsweise die Erste Bank für junge Kunden bis zu einem Abschlussalter von 35 Jahren Kreditlaufzei­ ten von 35 Jahren an – für Beträge von 100.000 bis 500.000 Euro. Ersatzsicherheiten statt Eigenmittel und Bürg- schaft Lastenfreie Immobilie: verbessert die Besicherungsquote, hilft aber in der Regel nicht, die Rückzahlungsfä- higkeit zu verbessern Wertpapiere: verbessern die Rückzahlungsfähigkeit, wenn schnelle Veräußerung (z.B. max. binnen zwei Wochen) möglich ist, um dann mit Erlös die Schulden zu tilgen Gold: muss separat verwahrt werden und ist als Sicherheit weniger beliebt, dennoch positiver Faktor bei der Kreditentscheidung Juni 2021 – GELD-MAGAZIN . 29