GELD-Magazin, Mai 2021

me werden jedoch nur dann angeboten, wenn sich der Kunde auch einen klassischen Tilgungskredit auf eine Laufzeit von z.B. 30 Jahren leisten könnte. Eine Frage der Bonität Mit den jüngsten Zinsanstiegen gingen die Zinsdifferenzen zwischen den Kreditkonditi- onen für Top-Bonitäten und gerade noch ausreichenden Bonitäten auseinander. „In den nächsten Jahren erwarten wir hier wei- tere Differenzierungen zwischen guten und schlechten Bonitäten“, so Draxl und ergänzt: „Wir stellen aktuell fest, dass viele Banken immer mehr die Relation Kreditsumme zu Liegenschaftswert für die Konditionierung von Krediten heranziehen. Je niedriger die- ser ist, desto besser ist der Kundenzinssatz. Eine Faustregel ist derzeit ein Eigenkapital- anteil von mindestens 25 Prozent, um in den Genuss guter Konditionen bei den Kredit­ instituten zu kommen.“ Allerdings bieten manche Institute, wie z.B. Bausparkassen, ein bonitätsunabhängiges Pricing an. Das gilt auch für die BAWAG: „Eine Unterschei- dung zwischen Top- und ausreichenden Bo- nitäten gibt es da nicht, da aktuell bei voller grundbücherlicher Besicherung bonitätsun- abhängige Zinssätze vergeben werden. Vo- raussetzung für eine Kreditgewährung ist eine positive Haushaltsrechnung bzw. die Leistbarkeit der monatlichen Kreditrate. Zu- sätzlich muss eine ausreichende Besiche­ rung mit Eigenmitteln vorhanden sein.“ Indessen definiert die Erste Bank eine gute Bonität anhand folgender Kriterien: langfri- stige und aktuelle Vermögens- und Einkom- menssituation sowie berufliche und famili- äre Lage. Konditionen werden individuell abhängig von Bonität, Kreditvolumen, Lauf- zeit, Verwendungszweck und Besicherung berechnet. Als Mindestkriterium der Kredit- würdigkeit gilt die Erfüllung der Bonitäts-, Leistbarkeits- und Eigenmittelanforderun­ gen. Die Hypo Steiermark setzt hingegen als Mindestkriterium ein aufrechtes Dienstver- hältnis von mindestens sechs Monaten, ei- nen positiven Haushaltsplan und eine Kre- dithöhe von maximal 90 Prozent des Objekt- wertes voraus. Die weitere Rating-Beurtei- lung erfolgt nach Einkommen, Vermögen und Berufsgruppe. Bei der Hypo Vorarlberg gibt es wegen der umfangreichen Kriterien keine fixe Definition von „Top-Kunden“. Vielmehr geht es um die Kombination aus Leistbarkeit, Eigenmittel, Kredithöhe, Si- cherheit bzw. Blankoanteil. Die UniCredit Bank Austria definiert indessen Top-Boni- täten als „Finanzierungen/Kunden mit kei- nem oder nur sehr geringem Ausfallsrisiko“. Die Kriterien: frei verfügbares Einkommen, Verschuldungs- und Besicherungsquote, etc. Konditionen werden stets individuell kalku- liert und hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab, z.B.: Bonität, Wert der Immobi- lie, Eigenmittelanteil sowie dem Verhältnis von Einkommen zur monatlichen Rate. Klare quantitative Angaben zur Top-Bonität macht die VKB Bank: Stabile Einkommenssi- tuation; Leistbarkeit auf Basis eines nachhal- tigen Einkommens bei drei und fünf Prozent fiktiver Verzinsung, vorhandener Vermö- gensüberhang und ein Eigenmittelanteil von mindestens 20 Prozent. An Mindestkriterien zählt das Gesamtbild, wobei Leistbarkeit zentral ist. LTVs von 100 Prozent werden in der Regel nicht gemacht – und der Kunde darf keine Überschuldung aufweisen. NOMINALZINSEN IMMOBILIENKREDITE TOP-BONITÄT, LAUFZEIT MIND. 25 JAHRE VARIABEL 10 J. FIX 15 J. FIX 20 J. FIX BAWAG/easybank 0,375% (3M-EUR + 0,875 PP) 0,875% 1,125% 1,250%* Erste Bank ** 0,34% (3M-EUR + 0,877 PP) 0,853% 1,216% 1,311% Hypo Steiermark 3M-EUR + 1,25 PP 1,125% 1,250% 1,375% Hypo Vorarlberg 6M-EUR + 1,10 PP 1,100% 1,500% 1,600% Bank Austria 0,375% (3M-EUR + 0,875 PP) 0,625% 0,875% 1,125% VKB Bank 0,625% (3M-EUR + 1,125%) 1,125% 1,375% k.A. *auf 25 Jahre **EUR 200.000,-- auf 25 Jahre, hypothekarisch besichert - ohne Verrechnung von BAG u. Schätzkosten NOMINALZINSEN IMMOBILIENKREDITE GERADE AUSREICHENDE BONITÄT, LAUFZEIT MIND. 25 JAHRE VARIABEL 10 J. FIX 15 J. FIX 20 J. FIX BAWAG/easybank * 3M-EUR + 1 PP** 1,25% 1,50% 1,625%*** Erste Bank **** 0,59% (3M-EUR + 1,127 PP) 1,103% 1,466% 1,561% Hypo Steiermark 3M-EUR + 1,75 PP 1,375% 1,50% 1,75% Hypo Vorarlberg 6M-EUR + 1,35 PP 1,35% 1,65% 1,85% Bank Austria 0,625% (3M-EUR + 1,125 PP) 0,875% 1,125% 1,375% VKB Bank 0,875% (3M-EUR + 1,375 PP) 1,25% 1,50% k.A. *LTV über 80, **Floor 0%, Cap 4% für erste 10 J., ***auf 25 J., **** € 200.000,-- auf 25 J., hypothekarisch besichert - ohne Verrechnung von BAG u. Schätzkosten Quelle: Bankenbefragung Geld Magazin, Erhebungszeitraum: 15. bis 23.4.21 Die Kriterien für Kreditvergaben können sich von Bank zu Bank merkbar unterscheiden. Mai 2021 – GELD-MAGAZIN . 25