GELD-Magazin, Dezember 2019 / Jänner 2020

Vorstand Privatkunden der UniCredit Bank Austria, weist auf den neuen Ar- beitsaufwand hin: „Im nächsten Jahr kommt das gesetzlich vorgesehene, soge- nannte ,Mortgage Loan Reporting‘ hinzu. Dafür müssen die Banken verschiedene zusätzliche Kennzahlen über ihr Kredit- neugeschäft an die Regulierungsbehör- den melden.“ Von Bankenseite her sind wiederum keine größeren Konditionsänderungen geplant, während die Kunden verstär- kt zu Fixzinsbindungen tendieren, was Wolfgang Kirschner, Leitung Produktma- nagement Privatkunden RLB OÖ, fol- gendermaßen skizziert: „Wie schon in den letzten Jahren zuvor setzt sich auch 2019 der Trend im Bereich Wohnbau zu Finanzierungslösungen mit fixen Zins- vereinbarungen fort. Hierbei werden Kre- dite und Darlehen mit unterschiedlich langen Fixzinsperioden vergeben, wobei der Trend in Richtung 15-jähriger Fixzin- speriode verstärkt nachgefragt wird“, er- klärt der Experte. PRODUKT- UND KONDITIONSTRENDS Neben günstigen Konditionen deut- scher Banken und heimischer Groß- banken sind ungebundene Vermitt- ler von Immobilienkrediten bereits ein Marktfaktor, der den Konditionendruck sichtlich verstärkt. Laut Harald Draxl, Geschäftsfüh- rer des Finanzierungsberatungsunter- nehmens Infina, bieten aktuell die Bau- sparkassen Top-Konditionen im 15- und 20-jährigen Fixzinsbereich, doch bei er- neut steigenden Zinsen sei mit einer Ver- teuerung zu rechnen. „Bei regionalen Banken sieht man öfter Kreditverträge mit sogenannten Außenzinssätzen, die zwar optisch niedrig aussehen, jedoch ei- nen im Verhältnis höheren Aufschlag auf den Drei-Monats-Euribor hinterlegt ha- ben. Ein Beispiel dazu: Ein Außenzins- satz von 1,25 Prozent schaut aktuell sehr günstig aus. Dahinter steht jedoch ein Aufschlag von ca. 1,65 Prozentpunkten“, erklärt der Spezialist und ergänzt: „Wei- ters werden aktuell auf eine Frist von bis zu fünf Jahren – teilweise auch län- ger – Fixzinssätze mit derselben Konditi- on eines variablen Zinssatzes angeboten. Die Banken gehen hier dem Risiko aus dem Weg, möglicherweise weiter fallende Zinssätze wie dem 3-Monats-Euribor an den Kunden weitergeben zu müssen.“ Fassen wir also abschließend zusam- men: Auch wenn per Saldo im Baufinan- zierungsgeschäft 2020 nur geringe Ände- rungen zu erwarten sind, so wurde be- reits seit einigen Wochen deutlich, dass Kreditinstitute in einem geringeren Aus- maß bereit sind, Blankoanteile zu finan- zieren. Die Eigenmittelerfordernisse wer- den 2020 somit höher. Darüber hinaus werden Laufzeiten von über 30 Jahren seltener. Immobilien-Kredite | BANKING DER IMMOBILIEN-KREDITMARKT AUS DER SICHT DER FMA » » Kritische Entwicklungen Die FMA beobachtet, dass sich der Wettbewerb im Kampf um Marktanteile verschärft. In derartigen Phasen bestehe immer die Gefahr, dass im Konkurrenzkampf zu wenig auf die Nachhaltigkeit der Kreditvergabe geachtet wird. » » Vernünftiger Eigenmittelanteil Der Eigenmittelanteil hängt von der Einkommens- und Vermögenssituation des Kunden ab. Die FMA empfiehlt grundsätzlich einen Eigenmittelanteil von zumindest 20 Prozent. » » Nachhaltige Leistbarkeit von Kreditraten und Höchstlaufzeit Der FMA geht es darum, dass bei der Kreditvergabe die Leistbarkeit im Vordergrund steht, nicht allein das hypothekarische Pfandrecht. „Dazu ist eine seriöse und vorsichtige Haus- haltsrechnung zugrunde zu legen, die auch einen empfindlichen Zinsanstieg berücksichtigt. In der Regel sollte die Laufzeit 30 Jahre nicht überschreiten. Weiters sollte der Kredit vor dem 80. Lebensjahr zurückgezahlt sein“, so FMA-Vorstand Kumpfmüller. 10-JAHRES-EURIBOR Der 10-Jahres-Euribor-Swapsatz bleibt wegen der niedrigen Inflationsraten im Euroraum weiterhin unter Druck. Fixzinskredite werden daher aller Voraussicht nach günstig bleiben. „In der Regel sollte die Laufzeit 30 Jahre nicht überschreiten. Weiters sollte der Kredit vor dem 80. Lebensjahr zu- rückgezahlt sein.“ Klaus Kumpfmüller, Vorstand, FMA „Seit einigen Wo- chen wird deutlich, dass Kreditinstitute in einem geringeren Ausmaß bereit sind, Blankoanteile zu finanzieren.“ Harald Draxl, Geschäftsführer, Infina JÄNNER 2020 – GELD-MAGAZIN | 23