GELD-Magazin, September 2019

Statement von Manuel Tauchner, Chief Sales Officer bei der Bausparkasse Wüs­ tenrot: „Wir trachten danach auf das jet­ zige Zinsniveau sowie auf die zunehmend gezielt gesetzten Umschuldungsaktionen seitens anderer Finanzinstitutionen bzw. auf konkrete Kundenanfragen entspre­ chend zu reagieren. Für diese Situati­ onen wurde bereits vor einiger Zeit ein internes Regelwerk entworfen.“ Auch Herbert Messinger, CEO der start.bau­ sparkasse, empfiehlt eine direkte Kon­ taktaufnahme, „damit eine Anpassung auf dem bestehenden Konto erfolgen und somit eine kostspielige Umschuldung vermieden werden kann“. WANN LOHNT SICH EINE EXTERNE UMSCHULDUNG? Mittlerweile gibt es Neukreditange­ bote zu historisch niedrigen Zinsen von teils weit unter 1,0 Prozent p.a. Ob sich dabei eine Umschuldung lohnt, hängt von Kosten und lukrierten Zinseinspa­ rungen ab. Aber es gibt noch andere Ent­ scheidungsgrundlagen, die Peter Hrubec, Prokurist beim Finanzierungsberatungs­ unternehmen Infina, wie folgt skizziert: „Eine Umschuldung kann auf eine ver­ änderte Lebenssituation abgestellt und die Kreditlaufzeit entsprechend ange­ passt werden. Dies hat dann Auswir­ kungen auf die Höhe der monatlichen Rückzahlung und die laufende Liquidi­ tät. Auch eine Entflechtung bestehender Sicherheiten kann für Kreditnehmer von Bedeutung sein und eine Umschuldung notwendig machen.“ Ein weiterer Aspekt kann Sicherheit durch Tausch des va­ riablen gegen ein fixes Zinsmodell sein. Damit kann man sich die aktuellen Nied­ rigzinsen „einfrieren“. Grob geschätzt bewegen sich die Kos­ ten für die Umschuldung eines 150.000 Euro-Kredites zwischen 3,7 und 6,2 Pro­ zent der Kreditsumme. Diese müssen durch Einsparungen überkompensiert werden. Angenommen, ein Kunde kann zu rund einem Prozentpunkt über dem 10-Jahres-EUR-Swapzinssatz finanzie­ ren. Per 27.08.2019 ist der 10-Jahres- Swapsatz bereits negativ mit minus 0,23 Prozent, vor rund einem Jahr lag er bei etwa 0,9 Prozent. Nun könnte die gleiche Fixzinsbindung anstatt für z.B. 1,875 zu 0,875 Prozent p.a. abgeschlossen wer­ den. Der jährliche Zinsvorteil liegt bei einem Prozentpunkt. Die restliche Fix­ zinsbindungsdauer wäre noch neun Jah­ re. Unter Annahme von fünf Prozent an gesamten Umschuldungskosten würden sich die Kosten nach fünf Jahren amor­ tisieren. Gegenüber den restlichen neun Jahren in der alten Fixzinsbindung liegt dann die Nettoersparnis bei vier Prozent der Kreditsumme bzw. 6000 Euro. BANKING | Finanzierung 30 | GELD-MAGAZIN – SEPTEMBER 2019 CREDITS: beigestellt,Robert Staudinger WAS SAGEN DIE BANKEN DAZU? » » BAWAG P.S.K.: Diese äußerte sich zur externen Umschuldung wie folgt: „Wir bieten diesen Kunden einen Hypothekarkredittausch an: Bei voller Besicherung geben wir den Kunden einen Zinssatz von 1,125% auf den 3-/oder 6-Monats-Euribor und vergüten alle mit der Eintragung im Grundbuch in Verbindung stehenden Kosten.“ Bei gleicher Laufzeit würde der variable Zinssatz anfangs bei 1,125% p.a. (wegen Untergrenze bei 0%, Obergrenze 4,5%) bzw. effektiv 1,25% liegen. » » Erste Bank: regelt interne Umschuldungen individuell, doch im Falle externer Umschuldung mit folgenden Rahmendaten: Topbonität: Variabel: 3-Monats-Euribor + 1% Aufschlag = Kundenzinssatz von 0,578% 10 bzw. 15 Jahre fix: Kundenzinssatz 0,61% bzw. 0,75% Ausreichende Bonität: Variabel: 3-Monats-Euribor + 1,25% Aufschlag = Kundenzinssatz von 0,828% 10 bzw. 15 Jahre fix: Kundenzinssatz 0,86% bzw. 1,00% Nebenspesen: Bearbeitungsgebühr 2250 Euro / Kontoführung p. Quartal: 11,92 Euro / KSV-Auskunfts- gebühr: 21 Euro / Grundbucheintragung: 2160 Euro / Grundbuchgesuch: 62 Euro. » » ING: Bei 20 Jahren Laufzeit die ersten zehn Jahre fix 0,85% p.a., danach 3-Monats-Euribor +0,75 PP Marge, Gesamtzins aktuell: 0,38% p.a., Nebenkosten: 3882,50 Euro » » start.bausparkasse: 1,75% fix auf 20 Jahre mit Darlehensgesamtlaufzeit bis 35 Jahre und 2,15% fix auf 30 Jahre = Darlehensgesamtlaufzeit FAZIT UND AUSBLICK Nachdem im August erstmals sogar die Rendite zehnjähriger deutscher Pfand­ briefe negativ ist, steigt die Wahrschein­ lichkeit baldiger Negativzinsen für Hypo­ thekarkredite. Allerdings würde dies Banken stark belasten, weshalb das Pendel auch schnell wieder in die ande­ re Richtung schlagen kann. Daher ma­ chen langjährige Fixzinsbindungen auf 15 oder 20 Jahre durchaus Sinn. „Wir empfehlen eine direkte Kontaktauf- nahme, um mit dem Kunden eine indi- viduelle Lösung zu erarbeiten“ Herbert Messinger, start.bausparkasse „Wir haben ein eige- nes Regelwerk ent- wickelt, um auf kon- krete Kundenanfra- gen entsprechend zu reagieren.“ Manuel Tauchner Bausparkasse Wüstenrot